技术驱动消费金融转型突围

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长期以来，客户获取、场景和风险控制被认为是构建和影响消费金融发展的三大要素。其中，科学技术随处可见。随着越来越多的消费场景被挖掘，提供信贷和增值服务的消费金融机构在互联网行业盈利模式的驱动和影响下，正在积极思考如何突破传统模式的束缚，打破技术壁垒，利用金融技术释放B和C在大数据风险控制和精准营销方面的能力。正如业内人士感叹的那样，金融技术竞争最激烈的领域是消费信贷，消费金融竞争的核心是科研能力，即技术自主创新能力的竞争。

市场很好

金融技术已经成为竞争的焦点

金融技术在消费金融市场充满发展机遇。根据毕马威本月早些时候发布的报告《金融技术的脉搏》(Pulse of Financial Technology)，2019年上半年金融技术领域的投资活动相对平静，但金融技术行业的许多不成熟领域仍在快速增长，包括小额信贷和消费金融。

从数据来看，由于消费的上升，消费金融仍有很大的发展机会。根据国家统计局的数据，今年上半年，中国消费品零售总额达到19.5万亿元，同比增长8.4%，拉动经济增长3.8个百分点。

经过近五年的风雨洗礼，消费金融的热潮逐渐消退。在监管更加严格的背景下，行业发展变得理性。

与前几年消费者分期市场上突然出现的网上借贷平台不同，在消费金融市场的参与者中，由于网络流量的瓶颈，许多互联网金融机构正在退出市场或寻求大规模转型。尤其是当金融技术盛行时，并非所有平台都具备技术创新能力，能够为客户提供合规高效的服务，因此它们将被市场淘汰。

传统的特许消费金融公司一直存在成本高、门槛高但效率相对较低的痛点。在以电子商务为依托的在线消费平台的压力下，他们开始寻求数字化转型，并相继提出技术驱动的策略，强调业务各个方面的技术属性。

经过多年的快速发展，消费金融业已经进入了一个拐点和分化的新阶段。在这个过程中，现实的问题是如何改造和突破传统消费金融机构的完整性。由此可见，金融技术是当前消费金融发展的主要推动力。为了避免错失机遇，消费金融机构加大了科技投入和创新，金融技术无疑成为消费金融竞争的焦点。

中国银行消费金融相关负责人表示，金融技术的提高有利于建立稳定、可持续的消费金融发展模式。从融资到贷款，大数据、云计算、人工智能、人脸识别等技术被广泛应用于消费金融行业的各个方面。随着金融技术的发展，消费金融逐渐形成了一种精简和集约的运作模式。

有一种方法可以吸引顾客

打破第三方平台的限制

由此可见，市场上依靠电子商务的消费金融平台在流量上有着内在的优势，因此在开发消费信贷服务时具有很强的自主获取客户的能力。因此，对于互联网消费金融平台来说，科学技术在客户获取中的应用是通过技术手段更有效的引流，准确定位目标客户群体，进一步节约客户获取成本。

然而，对于主要依赖线下的消费金融公司来说，为了寻求和拓展网上低成本的客户接入渠道，他们一般会与第三方流量平台合作提供贷款援助或联合贷款。在这种模式下，客户依赖外部平台，消费金融公司独立获得客户的能力较差。因此，利用科技手段构建一个便捷可控的营销体系已经成为消费金融公司的主要发展目标。

如中国邮政消费金融公司较早地利用大数据实时流计算技术，自主开发了一套准实时营销活动效果分析系统，能够直观、形象地展示各种营销活动的客户获取效果，方便运营商及时快速地评估、调整和优化营销活动。同时，应用机器学习技术分析精准营销模型，提高营销效率。

一些分析师认为，拥有自主知识产权的技术与自己的情景紧密结合，可以帮助消费金融机构创造闭环营销，实现技术的持续迭代，帮助产品更贴近用户和市场。

准确的客户获取确实可以在消费金融的竞争中占据优势。但是，应该注意的是，技术推动了消费者场景中客户获取模式的改变，在提高营销质量和效率的同时，组织还需要意识到挖掘尚未涉及或难以涉及的垂直场景和子组的重要性。如何利用智能数字营销系统等工具快速实现交通场景，满足细分客户的多样化需求，帮助金融技术释放价值，在客户端实现差异化竞争优势，将成为消费金融未来发展的关键。

控制风险

技术驱动可以走得更远

一直以来，金融技术在风险管理领域的应用非常突出。对于消费金融公司来说，随着网上场景和网上数据线的不断推进，对网上风险控制流程的需求也越来越大，这也是数字化转型的必由之路。

但在实践中，由于金融科技发展时间短，技术研发力量不足，一些小型消费金融公司仅通过简单的技术手段控制风险，无法取得显著效果。互联网消费金融平台在智能风险控制方面具有较强的竞争优势。例如，乐心开发了一套新的基于人工智能的智能反欺诈工具，涵盖lbs风险评估、接收地址聚类分析、用户行为序列分析、舆情监控等。

据吉藏消费金融公司披露的数据，2016年至2018年，吉藏在中国的不良贷款率分别为4.3%、7.2%和9.7%，处于上升状态。然而，科技风险控制手段丰富的京东白条2018年应收账款不良率仅为0.48%。乐心90天以上的逾期不良率仅为1.42%。

由此可见，风险控制能力的竞争实际上是核心技术的竞争，科技创新能力较高的企业拥有更多的风险控制手段。依靠外部分流和高利率来弥补高成本的消费金融粗放型发展模式已经一去不复返，智能风险控制将成为消费金融精细化运作的核心。

消费金融行业人士直言不讳地表示，在当前的智能化发展趋势下，只有具备独立情景、独立客户获取和智能风险控制能力的科技型公司，才能通过核心技术不断降低运营成本、提高服务效率、优化客户体验和控制业务风险，才能更好地发展。