国有大行网点智能化转型提速

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“大数据”和“非归纳体验”席卷金融业，银行线下网点开始追赶金融技术的东风，寻求场景创新。9月17日，中国工商银行(601398)(港股01398)，北京分行首家具有工商金融特色的智能银行，正式亮相开发区支行营业室，这也是北京第一家专门为企业集聚区量身打造的智能银行网点。事实上，除工行外，中国建设银行(601939)(港股00939)和中国银行(601988)(港股03988)已经在智能网点的“改造”中积极部署。仅从今年开始，北京就出现了许多新的门店。

智能银行首次亮相

9月17日，北京商报记者今天参观了新开业的工行智能银行。门口有一个“柔软可爱”的智能机器人(300024)来回答业务问题，有一面为企业和个人客户提供线上和线下互动服务的全循环墙，有一个“共享”的移动财富管理柜台来进行业务洽谈和处理，还有一个具有个人理财产品服务功能的多媒体互动终端。

如今，随着网上业务的逐步处理，线下网点的体验升级成为银行服务创新的关键。工行智能银行注重“无感觉、无边界、无忧”的服务体验。例如，通过智能投资量化算法，我们将为客户选择一批优质基金，分散投资风险；通过交互式桌面创建个人金融产品的宝库，如存款、贷款、信用卡、财富管理、基金和保险；通过贷款计算和风险预警等便捷工具，降低客户感知门槛，增强消费者权益保护和风险防范意识；通过贵金属产品的三维仿真，实现了客户的触摸互动，金融产品是有形的。

智能化手段的运用也体现在银行网点内部运营系统的再造上。该插座利用大数据分析显示周围插座的繁忙时间和散热情况，方便客户选择；基于生物特征的智能导航和微信号码检索功能的使用，大大提高了网点的运营效率，解决了等待时间长的痛点；产品在不同人群中的受欢迎程度是通过从埋藏的网站和行为轨迹中收集经验数据来分析的，这有利于制定真正满足现阶段顾客需求的产品策略，进一步开辟线上和线下渠道。

据工行相关负责人介绍，工行北京分行未来将重点关注B端(企业客户)、C端(个人客户)和G端(政府客户)客户群的迭代优化，努力打造一个银企智慧共赢的平台。

网络转型“减负”

银行+金融技术实现了传统金融机构和金融技术公司的优势互补。从国有大银行2019年半年度报告中不难发现，大银行正在大力推进网点智能化转型。

中国银行在半年报中指出，要全面推进以智能柜台为核心的网点转型，提升网点价值创造能力。上半年，我行智能柜台已完成8次迭代升级，全面部署移动智能柜台，覆盖mainland China 36家一级分行。中国建设银行还表示，要加快门店数字化建设，21家分行要建成31个综合数字智能银行网点和8个数字展厅。在“新一代”系统中，增加并优化了262个功能点，如电子印章和一键式数据库搜索，以提高业务处理效率和客户体验。

农行(601288)(港股01288)、中国工商银行和交通银行(601328)(港股03328)在网点转型升级方面取得了成绩。农业银行的主要内容是减少网点面积，减少柜员，降低成本，提高营销能力和风险控制能力，改变经营体制和流程。截至2019年6月底，本行共完成“硬切换”网点2728个，精简高柜14000个，实现“软切换”网点。截至2019年6月底，工行已完成15，600个网点和78，000台智能设备的智能化改造，智能服务覆盖个人和企业领域的271项业务。交通银行主要整合智能机器和网点功能，打造网点智能协同服务模式。报告期末，我行境内银行网点总数达到3176家，比去年年底减少65家，其中新开11家，整合低收益网点76家。

越来越多的商业银行将其资源放在情报和在线服务上。“2019年上半年，六大国有银行裁员34，000人，节省了至少数十亿元。然而，居民到银行办理业务的排队时间变少了，他们甚至不用去银行也能把业务做好。”萨克研究所的高级研究员王世强说，这实际上是金融技术带来的运营效率的提高。当顾客排队时间减少时，顾客体验自然会改善，竞争力自然会提高。

开辟新的增长点

国内金融技术已经走在世界前列，一系列优惠政策使得人工智能+金融有了更大的想象空空间。苏宁金融研究所金融技术中心主任孙杨表示，金融技术可以为银行业务开辟新的增长点。例如，大数据的风险控制能力可以将贷款业务带入新的场景，创建消费金融和小额信贷场景，为银行业务提供差异化的运营优势。

“传统的存贷款产品同质化程度很高。金融技术整合到产品的不同环节后，会产生差异化的产品特征，形成排他性特征。例如，基于面部识别的贷款远程认证、基于声纹识别的账户交易密码认证以及基于机器视觉的不敏感支付等。凭借差异化的业务优势，银行业务有了新的活力和面貌。”孙杨说道。

中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼(000931)指出，银行作为信用中介，擅长信息收集、数据分析、模型构建、风险筛选、风险定价、风险监控和风险处置等。比普通机构更强大。银行持有的数据与一般金融技术公司持有的数据非常不同。银行的数据都是所谓的“硬数据”，很难通过互联网渠道获得。因此，那些能够运用金融技术进行创新并具有强烈科技意识的商业银行一定会活得越来越好。

但是，也应该注意到，网点转型是不断摸索的，什么样的“星星之火”银行+金融技术可以抹灭，还有待市场检验。孙杨进一步指出，智能银行将成为未来的发展趋势，用户对自己品牌的良好印象非常重要。智能银行很可能成为金融领域的“净亏损”。