专注小微信用典型 董事长胡晓明：网商银行“只做小，不做大”

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“投资者网络”被占用

在“钱江观潮2019小额信贷行业峰会”上，蚂蚁金服总裁胡小明首次以网上商业银行董事长的身份亮相。十年前，胡小明创建了阿里小额贷款，在线商业银行的前身。

在《归来》的第一个节目中，胡小明介绍了在线商业银行在过去三年中取得的成就，这一成就在三年中翻了一番，所服务的小微企业数量增加到1700万。最初的“310”贷款模式复制了规模效应。未来三年，网上商业银行预计中国所有路边摊都能在一秒钟内获得贷款。

关注信用“只有小，没有大”

谈到这次回归，胡小明说，最大的感受是忠于最初的愿望。事实上，他们都在做一件事，那就是为小微企业提供纯信用贷款。

“我看到一些网友开玩笑说，网上招商银行的利润不高，是一个‘傻瓜银行’。”胡小明表示，网上商业银行自成立以来，从未将利润作为考核指标，而只关注服务的小微企业数量及其满意度。

惠及小微企业，降低融资成本。胡小明表示，网上商业银行的目标是成为世界上服务企业最多、利润最少的银行。“只有平台上的小微企业对100万英镑以下的纯信贷感兴趣。我们只做小生意，不做大生意。”通过为小微企业建立一个巨大的“灌溉系统”，我们可以点亮小微企业的经济，让每个人看到中国经济未来发展的信心。

他说，网上商业银行利用技术积累小微企业的信用，然后将信任转移给小微企业。现在，每100个贷款客户中有99个能够按时偿还贷款。数据显示，网上商业银行服务的客户中，80%是首次获得贷款，80%的用户以前没有在传统金融机构贷款。

“有人说小微企业难以管理。我个人认为中国的小微企业值得信任。如果说信任管理有困难，那是因为我们的技术不到位，不是因为小微企业的信用问题。我们必须思考如何通过数据和人工智能方法识别和支持小微企业的信贷，从而解决敢贷、能贷、肯贷的问题。”在胡小明看来，中国的小微企业不仅有信用，而且比西方还要好。

用技术改善微观金融生态

有可能在一秒钟内借钱吗？据悉，网上招商银行原有的“310”贷款模式要求“3分钟申请，1秒贷款，0手动审核”，目前已应用于50家金融机构，并在不断发展。未来，胡小明希望利用技术改变小型和微型服务。

回到蚂蚁金服四年的胡小明对网上商业银行的未来有更多的想法。“一是重新思考技术对金融创新变革的价值，二是基于网上商业银行行为的中国技术与金融模式。如何服务更多的全球客户，帮助世界上更多的金融机构提供中国的技术能力；三是互联网金融如何建立一种更容易被监管者接受的金融运作模式。”

事实上，不会写代码的胡小明说，他现在是半个技术人员，并在采访中多次提到技术的重要性。“倒一棵树，挑一担水，你可以倒，但面对辽阔的草原，挑水浇草原是不可能的。有必要建立一个灌溉系统。”如何服务小微企业？用胡小明的话来说，就是“以技术为手段，以数据为资源，通过网上商业银行或支付宝客户将柜台延伸到客户。”

在胡小明看来，金融技术解决了分散、小而多变的需求，并以小批量、无报表、无担保的方式为小微用户提供信贷服务，是对长尾理论的补充。“我能容忍的小微企业的不良贷款率是5%，但现在只有1%，所以远远不够。未来，网上商业银行将为更多路边摊、更多女企业家和更多夫妻商店提供更多信贷。信用将通过互联网来衡量和传递。”

据悉，目前网上商户银行有近800家，业务人员不到30%，其中70%主要基于技术和人工智能，构成了该公司的核心人员结构。(思考金融产生了)■