让诚信变成“金山银山” 人行荣成支行积极开展农户信用评价工作侧记

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海波农场的经理于海波正微笑着看着黑暗、又大又甜的桑树和花园里熙熙攘攘的游客。“aaa级农民的名字不再是证书，而是一个真正的金字招牌。有了它，贷款变得简单又便宜。我就是用它建造了这么大的生态农场，才有了今天的发展。”于海波说。

海波农场的发展只是荣成众多农民发展的一个缩影，这得益于近年来荣成市继续推行的农民信用评估。中国人民银行荣成支行坚持拓宽信息收集渠道，推进评估结果的应用，实现了农民信用评估的全覆盖，初步形成了农民重视、广泛参与、自觉维护的农村信用体系建设氛围。

拓宽信息收集渠道，夯实信息数据基础

在农民信息采集方面，中国人民银行荣成支行调动了农村村民委员会和村民代表的参与积极性，利用荣成农村商业银行遍布全市的316个农民自助终端发挥农民自助终端管理员的作用，极大地提高了信贷采集效率。

提高了信息收集的准确性。荣成农村商业银行合规部总经理肖玉刚表示:“农民自助终端管理员来自农村，能够准确掌握被评估农民的真实情况。自采用该方法以来，共更新虚假信息18000条，农民信用评价水平调整近1000人，更好地保证了信用评价工作的准确性。”

提高了信息更新的及时性。据统计，引入农民自助终端管理员参与农民信用评估后，信息收集者数量从70人增加到近400人，人均收集量从1800人减少到330人，农民信息更新频率从每年一次增加到每半年一次。

充分发挥风险预警的作用。农民自助终端管理员可以通过日常生活随时掌握农民的生产经营情况。自2016年以来，农民自助终端管理员共提交了180多条风险信息，银行及时处理了20多起案件，有效保障了银行索赔。

货币化衡量诚实的程度，并促进评估结果的应用

信用评价等级代表农民的信用水平。只有将其量化为具体的信贷和利率优惠标准，才能引起农民的重视，评估工作才有可持续发展的基础。为实现评估工作的可持续发展，中国人民银行荣成支行指示荣成农村商业银行加强评估结果的应用。对于aaa级、aa级和A级农户，采取综合措施提高信贷额度，降低利率浮动水平，降低抵押担保门槛，为农户提供实实在在的利益。

提高信用额度。本行在审批贷款授信额度时，将信用评估结果作为重要参考，在综合考虑农户资产和资金需求的基础上，按照正常授信额度的120%、110%和105%确定不同等级农户的最大信用程度。自2016年以来，已经向农民发放了超过5200万元的信贷。主要从事苹果种植的农民闫说:“增加信贷额度解决了我的燃眉之急。最初的100万英镑刚刚购买。当我遇到农药和化肥的集中采购时，我就借了它。现在，这部分增加的信贷已经解决了大问题。”

实行优惠利率。以同期同类型普通农户贷款利率为标准，aaa级农户给予10%的优惠。给aa级农民5%的折扣。自2016年以来，通过这项措施，农民的累计利息支出减少了75.5万元。从事鱿鱼加工的杨祥龙说:“过去贷款很贵。销售商品时，你应该首先考虑你是否能支付利息。现在，银行贷款利率是有利的。虽然不多，但也大大减轻了我们的负担，值得表扬。”

降低贷款门槛。2017年2月，荣成农村商业银行通过与“信用贷款”管理模式的比较，降低了贷款准入门槛，区分了不同的信用评价等级。贷款金额为20万元的aaa农户和贷款金额小于10万元的aa农户分别取消了抵押担保要求，并由其直系亲属签署了担保。据统计，自创业以来，共扶持383户家庭，发放贷款4634万元。从事西洋参种植的赵海昆就是受益者之一。“因为住的地方偏，没有可以抵押的房地产，你也不能申请贷款。信用评估后，你可以借8万元，信用等级为aa，就可以销售西洋参了。今年将是个好年景。”赵海昆说道。

“信用体系建设的目的是在全社会树立信用管理的理念，促进经济秩序和社会秩序的进一步改善，提高商品流通效率，降低交易中的或有成本。中国人民银行将信用水平量化为有形和无形的资金，实现了信用建设从软道德约束向硬经济约束的转变，从而实现了信用建设的可持续发展。这值得学习。”荣成信贷办公室主任黄春辉表示。