综合施策破解“小微”融资难题

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五部门联合发布了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，提出了23项具体措施-

解决“小微”融资问题的综合政策

《意见》从货币政策、监管评估、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出了23项具体措施，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持，缓解小微企业融资困难，有效降低企业成本。促进经济转型升级和新旧动能转化。

6月25日，中国人民银行等五部门联合发布了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》(以下简称《意见》)，从货币政策、监管评估、内部管理、财税激励、环境优化等方面提出了23项具体措施。一、督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资困难，有效降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转化。

增加支持的综合政策

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础。目前，中国约有2800万小微企业法人和6200万个体工商户，在开展创新、创业、保障就业等民生方面发挥着重要作用。然而，小微企业面临着融资难、融资贵的问题，制约了其发展。对此，《意见》全面落实各项政策，努力实现预期效果。

《意见》提出要加大货币政策支持力度，引导金融机构重点支持单笔信贷500万元以下的小微企业。一是支持小农户再融资再贴现增加1500亿元，小农户再融资利率下调0.5个百分点。二是完善小微企业金融债券发行管理，支持银行业金融机构发行小微企业贷款资产支持证券，盘活1000多亿元信贷资源。第三，每户500万元以下的小微企业贷款将被纳入中期贷款的合格担保范围。

在财税政策方面，《意见》增加了激励措施，明确从2018年9月1日至2020年底，对符合条件的小微企业和个体工商户的单户授信额度上限免征增值税，从100万元提高到500万元，并加强对国家融资性担保基金支持的融资性担保公司的监管。支持小微企业融资的担保额度不低于80%，其中单笔授信500万元以下的小微企业担保支持贷款额度和个体工商户及小微企业贷款额度不低于50%，担保率和反担保要求适当降低。

"意见中提出的措施针对性很强."中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董喜伟表示，一方面，增加再融资和再贴现的数量，扩大小微企业的担保范围，将银行所需的货币政策工具与小微企业的需求捆绑在一起，可以鼓励商业银行。支持小微企业的意愿；另一方面，有针对性的减税和减费有利于提高商业银行的盈利能力和改善其生存环境，从而带动融资增长，更好地为小微企业服务。

创新体制机制提高服务水平

今年以来，为了加强对小微企业的服务，相关政策不断增加。为进一步解决小微企业的融资问题，有必要采取一些短期激励政策，如减税和减费、有针对性的RRR减让等。通过深化改革建立长效机制，如积极鼓励银行等金融机构全面落实体制机制和组织结构政策，加快业务模式和产品供应创新，减少小微企业贷款中间环节。

目前，许多大型商业银行率先改革体制机制，支持小额贷款需求。目前，四大国有工农商业银行在总行层面设立了普惠金融部。《意见》提出，大银行应继续深化普惠金融业务单元建设，将普惠金融服务机构网点延伸至基层；鼓励尚未设立普惠金融部门的银行增加社区和小微支行。

同时，《意见》明确实施差异化评估。降低小额贷款员工利润指标的考核权重，增加贷款户的考核权重，提高员工积极性。政策执行情况较好的分行应通过优化资源配置、安排专项奖励费用、倾斜绩效考核、弥补利润损失等方式进行奖励。

专家表示，采取差异化监管，实施有针对性的RRR减量化，对符合小微企业贷款和“三农”贷款标准的商业银行给予再融资支持，将有助于增加商业银行的资金来源，进而提高其服务小微企业的意愿和能力。

完善信用机制，防范和控制风险

近日，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴(600663，诊断股票)论坛(2018)上表示，据相关统计，美国中小企业平均寿命约为8年，日本约为12年，中国中小企业平均寿命约为3年。大约三分之一的小微企业在成立三年后仍能正常运营。截至2018年3月底，小微企业不良贷款率为2.75%，比大企业高1.7个百分点。因此，在加强小微企业金融服务的同时，还必须防范和控制风险，实现金融可持续性。

为筛选和防范小微企业风险，《意见》提出完善小微企业信用信息共享机制。中国人民银行各分行应积极推进小微企业信用体系建设，完善小微企业信用信息的收集、评估和应用机制。充分发挥中国人民银行征信中心和征信机构的作用，加强小微企业信用信息收集和服务，推动各级政府依托信用信息共享平台，加强公共信用信息的收集、共享、披露、开发和利用。

“建立小微企业融资担保机制，构建适合小微企业的融资风险管理体系，可以优化小微企业的风险防控，消除金融机构的后顾之忧。”董喜淼说道。

要缓解小微企业融资难、成本高的问题，不仅要做好“加法”，还要做好“减法”。专家表示，金融机构应退出对高污染、高能耗、高耗水行业的金融支持，集中资金为小微企业提供更多成长性服务。此外，小微企业自身不能完全依靠“输血”政策，而应扎扎实实做好主营业务，规范经营，注重诚信，建立健全财务会计制度，积极满足银行信贷审批标准。(记者李)

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