让信用成为扶贫强大助力陕西省征信体系建设工作小记

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陕西省西乡县三岔河村村民李某，因资金周转需要，曾在西乡农村商业银行办理担保贷款。贷款后，李常年在外工作，但未能按合同约定按季结息，导致贷款逾期三个月，在信用信息系统中留下不良记录。

李后来被认定为贫困家庭。当他了解到政府对扶贫贷款的贴息政策时，他也想利用扶贫政策在家乡发展油牡丹种植。他去西乡农村商业银行白面下支行申请小额扶贫贷款。账户经理证实，李是一个注册的贫困家庭，但在查询他的信用报告后，他发现他有一个不良的信用记录，并告诉他，贷款受到限制。李懊悔不已，终于意识到个人信用记录的重要性。

客户经理看到他真的后悔自己以前的不诚实，并有决心发展这个行业，所以在和他交谈和教育后，他帮助他完成了信用重建。在此基础上，西乡农村商业银行白面峡支行向李发放了小额扶贫贷款。拿到扶贫贷款资金后，李立即把这笔资金投入到购买油牡丹种苗和营养品上。目前，李的油牡丹长得很好。同时，李还养牛、养羊，家里的经济条件也有了很大的改善。李看到了脱贫致富的希望，计划在2018年下半年还清全部贷款。

这个故事只是陕西省信用信息系统建设的一个典型例子。近年来，中国人民银行Xi分行充分发挥职能作用，在大力推进全省信用信息系统建设中取得了积极成效。据了解，截至2017年底，陕西省企业和个人信用信息系统分别收集了22.7万家企业和2413万自然人的信息，信用余额占全省贷款余额的90%以上；全省所有银行业金融机构、部分符合条件的农村银行和小额贷款公司等164家机构都接入了信贷信息系统，每个机构开通了2300和11000个企业和个人查询用户。2017年，各机构每月查询企业和个人信用信息系统的次数分别为3.1万次和56.7万次。“企业和个人信用信息系统的建立和网络化运行，有效解决了银企之间的信息不对称问题，对提高贷款审核效率、拓展信贷业务、防范信贷风险、提高信贷意识发挥了重要作用。它已成为我省防范金融风险、维护金融安全的重要基础设施。”PBOC Xi分行的工作人员告诉记者。

为确保信用信息安全，中国人民银行Xi分行在不断完善制度、加强现场和非现场监管的基础上，充分发挥科技防控优势，推动违法行为由不敢做向不能做转变。2016年，我行开发了陕西省信用查询管理前端系统，通过在信用信息系统登录环节增加前端登录系统，实现了用户认证、地址锁定、视频监控、人像比对、时间设置、查询控制等功能；2017年，本行率先在中国陕西省启动信用查询监控系统，实时采集各接入机构的查询数据，及时发现可疑操作，通过监控指标和模型分析实施预警。截至2017年底，全省已有41家接入机构接入了查询监控系统，共收到24，760条企业查询记录和858，270条个人查询记录。通过“前端+监控”系统，全面提升信用查询业务的风险防范和可追溯性，有效防止非法查询和信息泄露。

面对公众日益增长的信用信息查询需求，中国人民银行Xi分行于2016年开始在全省范围内推进信用信息查询窗口标准化，并实施信用信息服务零距离活动。2016年，在全省22个无中国人民银行分支机构的县区，依托商业银行部署自助征信机构网点，率先实现县区征信服务全覆盖。2017年，陕西省共部署自助征信机127台，全年提供个人征信服务115.7万台，同比增长47.7%。截至2017年底，全省已建成44个标准化示范窗口，信用信息服务设施、服务内容和服务产品实现标准化。

为了充分发挥信用体系建设在金融扶贫领域的积极作用，中国人民银行Xi市分行根据实际情况，对部分“不值得信任”的贫困户群体进行了信用重建工作，即在金融精准扶贫过程中，对信用记录不良但没有主观恶意、仍有一定生产经营意愿和贷款偿还能力的贫困户， 在现有法律法规框架下，通过综合措施，优化了其信用状况，从而提高了其信用获取能力。 一是将贫困户识别指标引入农户信用信息系统，实现贫困户的准确识别；二是建立差异化的信用信息数据收集项目，增加对贫困家庭的信贷；三是引导金融机构重建贷款流程，适当提高贫困户的信用风险容忍度；第四，协调政府建立贫困农户信用风险分担和补偿机制等支持政策，提高信用重建的支持效果。截至2017年底，陕西省宜君市仅有542户贫困户，占全部信贷贫困户的81%；金融机构预借贷款2166万元，实际贷款1974.95万元。贫困户信贷状况明显优化。