基层征信管理工作中存在的问题及建议

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信用信息产业是维持现代金融体系良好运行的关键，它已广泛应用于各种金融活动中，为信用良好的企业和个人获得贷款支持开辟了绿色通道，形成了“诚信受益、失信惩罚”的融资环境。但是，由于征信业发展时间短，空信息需求量大，查询手段少，在数据采集、查询回复、异议处理等方面还存在一些问题。在一定程度上制约了征信业的发展，亟待解决。

存在的问题

数据收集的范围不清楚。信用信息系统的数据主要来自银行业金融机构收集和上报的企业和个人信息。基础信息收集没有完全覆盖银行业以外的社会公共事务管理，单一，难以对信用主体做出全面准确的评价。例如，一些个人信用报告显示了不同的信息，如地方法院的未决案件和帐户扣押。现阶段，信用信息系统还没有完全与司法部门建立信息交流，不能及时反映封闭和解冻的信息，从而在一定程度上影响了对查询用户信用状况的客观评价。

信用查询渠道很少。随着县域经济的快速发展，金融活动日益活跃，农民和小微企业的融资需求日益增加，信用报告查询的数量和数量逐年增加。然而，由于网络速度慢、操作难度大、宣传普及力度不够，网络查询并没有得到广大农村客户的认可。因此，基层信用查询仍以网点手工查询为主，增加了信用管理的难度。

异议处理时间短。个别银行对金融信用信息基础数据库的异议处理不够重视，回复相对滞后。如果部分客户因个人身份信息被盗而出现异地信用卡消费、贷款、担保现象，通过信用查询很难及时处理异议。此外，异议发生地、申请地和处理地之间缺乏强有力的协调机制，大大降低了异议处理的效率。

对不诚实的惩罚很小。信用信息服务为防范信用风险、确保交易安全创造了条件。在金融活动中，采取了严格的措施来限制失信行为，极大地改善了社会信用环境。调查显示，虽然在实践中，信用记录良好的企业和个人可以以较低的交易成本获得更多的融资机会，但对一些不良信用记录中的失信行为的处罚明显不足，对信用活动中的失信行为也没有统一的处罚。例如，在贷款、赊销、投标、租赁、保险等交易中，对不诚实行为有不同的惩戒标准，这降低了信用调查的严肃性。

促进信用信息市场发展的建议

推进社会信用体系建设。研究确定信用数据系统的采集范围，跳出金融视角，推动互联网信用报告等新型信用服务的发展。利用大数据和互联网技术，准确收集、处理和梳理互联网金融、现金贷款、司法等社会信用信息，并纳入社会信用体系，实现征信活动的全覆盖，扩大征信影响。

创新信用报告的查询方式。研究创新信用报告的查询方式，弥补国家机关、企业和个人信用查询量大、人工成本高、风险防范难的缺陷。推广普及自助查询机，提高网上查询效率，降低人工查询带来的信用风险，满足抵押贷款、消费贷款、扶贫贷款、助学贷款的查询需求。

提高信贷异议处理的效率。研究制定《征信业管理条例》实施细则，明确征信异议人、申请地、处理地和异常信息提供者的职责权限。保护个人证书信息，缩短异议处理时限，为信息主体提供快捷便捷的信用信息服务，及时修复其信用状况，解决“三地”异议处理中信息脱节、关系混乱的弊端。

加大对不诚实行为的惩罚。要研究和加强信用信息社会价值的广泛应用，严厉打击失信行为，不为贷款、融资等经济交易提供机会。同时，应尽快出台失信惩戒管理条例，如限制出国、担保、租赁、就业等社会行为。，从而维护信贷权威，促进信贷市场的健康发展。