免息分期付款 “陷阱”还是“馅饼”？

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"你需要申请无息分期付款吗？"最近，在消费了大量信用卡后，付女士总是会收到银行发来的“亲密”短信或电话问候。

但是，如果问候语太多，就容易“味道不好”。付女士向记者抱怨说:“我以前处理过大量消费票据的分期付款业务。”从那以后，每当我花了一大笔钱，银行几乎都会来‘问候’我。虽然我说过很多次不需要，但我经常收到类似的电话和短信，严重干扰了我的工作和生活。”

银行为什么要推动分期付款业务？对于消费者来说，分期付款是一个“陷阱”还是一个“馅饼”？

它后面有一个“坑”

记者浏览了许多商业银行的信用卡中心官方网站，发现分期付款业务的推广被放在了网页的显著位置。

与此同时，银行对分期付款消费业务的推动也体现在向持卡人问候的频率上。据记者采访，许多信用卡持卡人都收到了银行关于分期付款消费业务的短信或电话促销。有些人被诱导吹嘘分期消费的业务；还有人警告消费者要珍惜机会，以“中奖”的态度选择分期付款的方式。

那么，分期付款真的这么好吗？里面有“坑”吗？

首先，选择无息分期付款并不意味着你不需要支付额外的费用。招商银行信用卡中心客服人员(600036)告诉记者，虽然信用卡免息分期还款业务没有利息，但需要支付一定的手续费。此外，客服人员向记者强调，无息的前提是建立在及时还款的基础上。至于分期业务费的收取，则取决于各种业务的规定。

据记者不完全统计，招商银行官方网站显示的相关消费品信息的消费分期手续费从0%到14.5%不等。在票据分期付款页面，单次分期付款率范围为0-1.67%。

这种手续费率的概念是什么？

一位经纪研究机构的研究员为《国际金融新闻》的记者算出了这样一个账户:假设单笔分期付款率为1%，如果在这种情况下，消费者张三得到一笔12000元的贷款，那么每笔分期付款的手续费是120元，如果张三分12期付清，每期的还款金额应该是1000+120元，即1120元。根据这一计算，实际月利率为1.67%。换句话说，当这些账户被清偿时，张三的总费用为13，440元，年利率为23.7%。

不仅如此，根据上述客服人员的介绍，对于一些没有免息分期付款的消费类业务，日利率为万分之五。据上述研究人员称，根据这一利率，消费者需要支付的利息成本甚至可以与一些网上贷款业务相媲美。

据研究人员介绍，如果张三从0.05%的日利率中借款1.2万元，已偿还部分将从下月的还款利率中扣除，不包括额外手续。张三需要银行还款本息共计13，170元，实际月利率为1.5%，实际年利率为19.6%。

对此，一家国有银行信用卡中心的员工向记者强调，最重要的是不要逾期。此外，一些消费者习惯于只支付每次还款所需的最低还款额，这实际上远远高于分期付款带来的手续费或利息。

聚宝盆

至此，银行推出分期付款业务的理由也变得清晰起来。

“这生意赚钱了！”研究者说。这也反映在最近的银行年度报告中。

记者了解到，许多大中型上市银行在2017年年报中提到“要加大信用卡分期、小微贷款和消费贷款的推广力度，努力推进零售贷款结构调整，提高贷款收入水平。”

以招商银行为例。2017年，招商银行信用卡收入544.51亿元，其中利息收入395.38亿元，同比增长22.44%。由于手续费增加，信用卡非利息收入149.13亿元，同比增长31.75%。

根据中国农业银行年报(601288)，去年中国农业银行信用卡手续费收入为226.9亿元，同比增长25.91亿元，增幅12.9%，主要是由于信用卡分期业务收入和收单业务收入的增加。

中信银行年报(601998)也显示信用卡分期付款业务保持快速增长趋势。中信银行去年实现信用卡业务利息收入305.64亿元，其中分期业务收入201.31亿元，同比增长63.26个百分点。

一系列数据显示分期付款业务对银行利润的贡献。"银行不会放弃这么大的聚宝盆."上述银行家告诉记者。