湖北消费金融又犯规 粗放生长遭顶格处罚

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[摘要]近日，湖北银监局官方网站披露了湖北消费金融五项罚款。根据罚款情况，湖北小金因贷前调查不到位、贷中检查不到位而挪用贷款资金，被罚款40万元，并对公司四名相关人员进行了警告。

《时代周刊》记者罗先贤来自广州

一年来，一向低调的湖北消费金融有限公司(以下简称“湖北淘金记”)成为业内的焦点。

近日，湖北银监局官方网站披露了对湖北消费金融的五项罚款。根据罚款情况，湖北小金因贷前调查不到位、贷中检查不到位而挪用贷款资金，被罚款40万元，并对公司四名相关人员进行了警告。

这不是湖北第一次因淘金潮而被处罚。去年3月，湖北小金利用券商非公开发行资产支持证券专项计划募集资金，但相应的融资条件尚未满足。湖北省监察局以“违反规定，擅自从事经营活动”为由，对其罚款50万元。

银监会对湖北黄金消费的两项处罚接近最高处罚。易观国际(Analysys)智库金融领域分析师王鹏波对《泰晤士报》(Times Weekly)记者表示:“现金罚款和警告不会对公司自身发展产生太大影响，对公司和行业的意义更大。”

湖北消费金融是中国中部第一家全国性消费金融机构，经银监会批准，于2015年4月开业。由湖北银行联合tcl集团(000100)、五山集团、吴尚集团发起。

处罚后，如何调整业务以实现合规发展，记者联系了湖北消费金融相关人士，对方表示公司不会接受媒体采访。

广泛的发展问题

在受到银监局监管处罚后，湖北黄金消费被媒体曝光，2017年底湖北、深圳、河北三地机构停止进口文件，粗放型发展弊端显现。

湖北小金的内部人士告诉《时代周刊》记者，“公司没有持续多久就停止进口。现已恢复正常进口工作，但审核时间已从原来的3个工作日调整到7个工作日左右。”

据湖北小金官方网站介绍，主要有两大产品体系:“喜贷”和“喜花”，涉及装饰、美容、购物、教育培训、汽车等消费场景。“贷款”包括政策性贷款、基金贷款、工资贷款、护照贷款等。，并通过房地产、护照、公积金、保单等申请相应金额的现金贷款。例如，抵押房屋可以申请每月支付40-120次，最高金额为20万元。其中，政策性贷款从去年11月的8家保险公司增加到22家；“喜花”是小额循环贷款，只能凭身份证申请，最高限额为1万元。

《时代周刊》记者注意到，湖北小金也采用“网上+网上”的模式开展业务，依靠应用申请网上业务。然而，与大多数获得许可的消费金融公司不同，“线下”指的是通过武汉、深圳、成都、北京、上海和Xi等六个营销中心和机构发展线下信贷业务。

“app是一个应用程序窗口。目前，该公司要求对第一位单身用户进行面对面的面试。”知情人说。

2015年4月，在湖北消费金融业务刚开始的时候，湖北黄金消费副总裁刘荣告诉媒体，湖北黄金消费的消费贷款年化率约为15%-17%，比市场低两到三个百分点。该公司已参与中央银行和第三方的信用信息系统。如果申请人有大量欠款，很难通过考试。消费贷款主要用于居民的日常消费需求，不得用于购房或股票交易。

《时代周刊》记者以贷款人的身份咨询了湖北小金的业务人员。该业务人员表示:“申请贷款时不需要提供用途，贷款完成后也不会进行资金跟踪。”

资源公平

根据湖北黄金消费的股东武汉百货集团有限公司发布的年报，2015年，湖北黄金消费第一年亏损2700万元，2016年上半年开始扭亏为盈。年末实现净利润2819万元，2017年上半年实现净利润3778万元，是去年的1.34倍。湖北黄金消费的利润率略高于同期开业的即时消费金融和苏宁消费金融。

湖北消费了金利轮的增长，同时也面临着资本充足率逐渐下降的局面。在去年券商未能通过非公开发行资产支持证券筹集资金并受到处罚后，湖北小金转而增资扩股完成融资。

据公开信息，湖北小金的初始注册资本为3亿元。2016年12月，注册资本增加至5亿元，股权结构调整。介绍了万德信息技术有限公司和北京宇信科技集团有限公司作为股东。

对此，王鹏波告诉《泰晤士报周刊》记者，“银行间拆借利率低是获得许可的消费金融的重要资金来源。当其他资金来源增加时，注册资本也相应增加，这也是空补充资本的余地。”

根据2014年1月1日起实施的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司注册资本最低限额为3亿元，同业拆借资金余额不高于净资本的100%。

增资及股权变更获得批准后，湖北小金的股东结构由“商业银行+消费品制造商和销售商+零售运营商”变更为“商业银行+消费品制造商和销售商+零售运营商+金融数据提供商+金融it提供商”。

“这是消费金融公司通过增持股份和增加资本来引入新股东的最快方式。”中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛告诉《时代周刊》记者。

为了完成增资，原湖北小金控股股东湖北银行将持股比例从50%降至30%，失去了控制权。湖北银行曾表示:“股东充分考虑湖北消费金融的未来发展，希望借助两家公司在大数据和科研开发方面的专长，支持湖北消费金融在互联网接入和信息系统建设方面取得更大进展。为了满足两位新股东持股比例的要求，本行自愿放弃增资行动。"

“以股权补充资源是市场的选择，但合作模式和业务整合是否符合当前监管要求是目前可能存在的问题。”尹振涛说。

湖北银行在湖北小金的董事会中仍占多数席位。根据《湖北银行2016年年报》，湖北小金董事长周楠为湖北银行副行长，另外两名董事为湖北银行董事会秘书尹银火、湖北银行董事徐敦庆。

2017年，湖北小金的资产和利润保持增长趋势。截至2017年6月30日，湖北黄金消费总资产为53.62亿元，比2016年末增长53.99%，净资产为5.91亿元，比2016年末增长6.83%，净利润约为3800万元，为2016年同期的3.6倍。

自2015年6月以来，消费金融的市场准入已经正式放开。第一家合格的注册消费者金融公司测试了水行业，并被纳入监管范围，该公司在业务拓展和服务创新方面表现良好，该行业在今年年初经常增加资本。相比之下，湖北黄金消费的金融实力和发展状况处于弱势地位。

《时代周刊》记者注意到，湖北省官方网站正在招聘“投融资岗位”，负责金融债券、abs发行、债券路演、发行登记、日常管理和发行后信息披露等工作。可见，补充资金仍然是湖北当前发展的一项重要任务。

全面监督

根据预期产业研究所最近发布的《消费金融行业市场前景和投资战略规划分析报告》，中国消费信贷规模在近几年仍将保持15%以上的增长速度。预计2022年市场规模将接近50万亿元，行业整体利润规模将超过1.4万亿元。

随着行业的快速发展和市场竞争的加剧，监管并没有放松。今年1月，海尔消费金融也因违反消费者权益保护的相关规定，与湖北取消金牌一起受到处罚，并被罚款10万元。2017年，消费金融因违反《信用信息产业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的相关规定，被央行罚款39万元；中国邮政消费金融因涉嫌违规被广东银监局罚款80万元；然而，尹蓓消费金融遭受了迄今为止业内最高的罚款，罚款金额为970万元。处罚案件包括严重违反审慎经营规则的贷款和同业业务、超越业务范围开展业务以及提供隐瞒重要事实的虚假陈述。

“在行业监管方面，现金贷款监管已经从用户来源、资金来源、风险控制和行业合作方式等方面落实到位。同时消费金融的发展环境已经得到净化，行业应该进入一个新的阶段。”王鹏波说道。

在消费金融行业，从2015年下半年到2016年，风险溢出集中爆发。2017年，互联网消费金融监管继续规范，各项业务逐步纳入金融监管体系。

“消费金融面临的问题是欺诈性贷款、长期贷款等。开展信用信息业务的“新联”就是要解决这个问题，但还需要积累。”王鹏波告诉《时代周刊》记者。

尹振涛认为，当前行业监管政策的最大问题在于其实施。“如今的消费金融业务分散在全国各地，甚至在二三线城市，或者在金融创新平台上。在这种情况下，如何在实现级别实现它至关重要。”

对于消费金融即将面临的监管环境，王鹏波认为，2018年监管将更加严格，消费金融业的两极分化将更加明显。它真的可以占领市场，拥有成熟用户的授权消费金融公司可以继续扩大规模。然而，去年依赖传统利差收入的公司今年可能不会过得愉快。