为特色产业精准“画像”

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我们的见习记者朱

通讯员张智超邱建贵

“凭着水滩养殖证，我获得了中国农业银行发放的15万元的纯信用贷款。”福建省连江县黄岐镇大建村的鲍鱼农郑险峰高兴地说:“我每年买鲍鱼苗都需要很多钱。过去，贷款必须由城市里的房子抵押，或者由公务员担保。现在我只需要从事移动银行业务。有一点，贷款是卡上的，又快又方便，而且利率也很优惠。”

郑先锋纯信用贷款是中国农业银行福建省分行推出的“晋绥快速农业贷款”产品。该产品采用互联网和大数据技术支持批量数据采集，系统根据客户信息自动审批。客户可以在网上和网下申请贷款，自己用信，快速取账，借还，有效缓解了农民融资难、融资贵的问题。

帮助摆脱贫困

目前，是高山马铃薯的收获季节。在重点扶贫开发县寿宁县，岱阳村茶叶合作社在改良茶园种植了200多亩土豆。这种土豆又圆又饱满，颜色为黄色，口感柔软、糯甜，富含对人体有益的硒、锌等微量元素。虽然价格比市场价格高出50%以上，但它仍然是市场上的热门商品。

岱阳村茶叶合作社拥有茶园600多亩，主要从事茶叶种植和加工，同时还从事蔬菜、水果、花卉种植和家禽养殖。马铃薯是他们最近试图种植的作物之一。今年以来，当地农业银行已向31名合作社成员发放了275万元的“金穗快速农业贷款”，帮助他们开垦茶园，扩大种植规模，丰富产品品种。茶叶合作社负责人吴树青表示:“农行的贷款利率又低又快。”如果你想通过手机银行使用它，你可以使用它。如果你手头有闲钱，你可以随时还钱。最重要的是你不需要保证。农民们非常高兴。”

代阳村的村干部说，村里有14户贫困户通过“金穗快贷”加入了茶叶合作社，在有关部门的支持下，他们有望在今年脱贫。据统计，中国农业银行福建省分行在23个省级重点扶贫开发县发放了28.6亿元“金穗快钱农业贷款”，支持3.3万户农户发展生产。

强调“准确、快速、广泛”

福建省“八山一水一田”，人均耕地少，生态环境差异大。发展特色农业是增加农民收入的重要途径。2016年8月，在中国人民银行福州市分行的指导下，中国农业银行福建省分行率先在安溪县开展铁观音茶农“金穗快速农业贷款”，并在此后的实践中不断扩大“金穗快速农业贷款”的适用范围，在福建省全面推广“一县一快农业贷款、一个特色产业、一个快速农业贷款”的模式。

“准、快、宽”是搞好“晋绥快速农业贷款”的关键。准确定位:本行以特色产业为主要服务对象，以真正从事农业生产经营的农民为主要客户。通过严格的行业准入，收集相关数据，科学设计信用模式，可以满足农民在农业生产经营中的资金需求。快速处理:借助大数据技术，系统通过分析数据自动审批贷款，提高了审批效率。广泛服务:本产品为信用贷款，无担保，利率优惠；每个家庭的信用额度约为10万元。对于在全省有较强影响力和竞争力的行业，每户信贷额度可在10万元至30万元之间适当调整。

截至今年5月底，中国农业银行福建省分行“金穗快速农业贷款”贷款余额达到142.62亿元，支持10.88万户，覆盖全省76个市(县、区)70多种特色农产品，乡镇覆盖率达到93%。

实现风险控制

由于信息不对称，银行机构往往通过提高准入门槛和贷款成本来掩盖农民贷款的风险。为了积极满足农民的资金需求，中国农业银行福建省分行充分考虑了小农户、分散农户和大农户的特点，积极推进服务模式创新，实现了风险与效益的平衡。

“稳定发展‘晋绥快速农贷’的关键在于坚持‘三真原则’，即以产业农民为真正的主体，以满足产业需求的资金数量为真正的需求，以生产资金的使用为真正的目的。只要“红线”不变，支持农业生产的信贷就不会有太大风险。”银行行长黄海这样说。

实现“三真”的关键是准确获取客户的“白名单”。中国农业银行福建省分行依靠互联网技术，从相关政府部门或第三方机构收集特殊行业及相关农户的数据信息，通过大数据分析每个家庭的生产经营情况，为农户提供“信用画像”，为贷款发放提供依据。

对于武夷山的“大红袍”和安溪的“铁观音”，中国农业银行福建省分行从两地农业局和供销社获得了茶农近两年的农资种植、收购和销售情况，客户经理进行了实地调查，通过“网上+网下”的双重核实，确保了数据的真实性。本行在获取农户基本数据后，深入分析了当地特色农业的发展情况，测算了相关行业的平均投入成本和收入水平，并考虑了农户的信用状况、资产状况、经营年限等信息。并设计了支持特色农业产业的信用模型。通过对收集到的数据进行分析，银行形成一份待扶持农户的“白名单”，并根据“白名单”中茶农的经营规模、信用状况和资金需求等信息，给予他们三年的自助循环信贷额度。

“在设计‘金穗快速农贷’产品时，我们坚持遵循信贷管理的基本规律和风险防范要求，通过行业准入、模型建立、数据收集、“白名单”审核、贷款发放和贷后管理六个环节，确保客户和业务的真实性，实现了风险控制。”该行副行长陈展宏表示。截至目前，我行已通过多种渠道积累了全省70个特色农业产业的数据，制定了180多个服务计划。