中信银行逾期60天以上贷款纳入不良 LPR改革影响有限

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8月下旬，当a股上市银行集中披露半年度报告时，中信银行(601998)最近发布了中期业绩报告，并就业绩报告召开了新闻发布会。报告显示，中信银行上半年实现净利润283.07亿元，同比增长10.05%。在新闻发布会上，本行高级管理层关注本行不良资产问题、零售业务转型和提高贷款市场报价率(lpr)。

不良贷款率略有下降

自去年以来，识别不良资产的监管标准变得更加严格。今年4月30日，中国保监会颁布了《商业银行金融资产风险分类暂行办法(征求意见稿)》，明确规定金融资产逾期后至少应列为关注类，逾期90天以上至少应列为子类。记者还注意到，一些地区的监管机构最近鼓励将逾期超过60天的贷款纳入不良贷款。

中信银行半年度报告显示，截至6月底，本行不良贷款率为1.72%，比年初低0.05个百分点。本行不良贷款偏离度(逾期90天以上的贷款占不良贷款的比例)为88.77%。中信银行行长方表示，目前，该行已将所有逾期超过60天的贷款计入不良贷款，比例约为97%。

《全国商报》记者注意到，上半年中信银行零售业务增长迅速，零售银行净营业收入324.72亿元，同比增长20.05%，占营业净收入的36.72%。

零售银行非利息净收入为228.11亿元，占全行非利息净收入的65.67%，其中信用卡非利息净收入为183.71亿元，占全行非利息净收入的一半以上。记者注意到，截至第二季度末，本行信用卡贷款余额为4998.06亿元，比上年末增长13.07%；上半年，信用卡业务总收入277.93亿元，同比增长19.14%。本行信用卡资产质量有所提高，不良贷款余额86.78亿元，不良率1.74%，比去年底下降0.11个百分点。

中信银行副行长谢志斌表示，零售业务的兴起是大势所趋，银行应在3-4年内将零售业务对全行收入的贡献率提高到50%，实现利润40%~50%的目标。

lpr对盈利能力的影响是可控的

在新闻发布会上，方总裁还回应了新lpr实施对商业银行的影响，目前市场对此非常关注。他认为，从贷款方面的单边变化来看，对银行的影响仍然有限。根据中信银行目前的贷款定价缺口，如果mlf下调20个基点，加上第一次lpr定价解释中调整的5个基点，总调整将为25个基点，那么今年对银行收入的影响将约为1.7亿英镑，而明年。总的来说，实施lpr对银行利差和利润的影响在可接受的范围内。

记者注意到，本行半年度报告显示，截至6月底，本行净息差和净息差分别为1.96%和1.87%，同比增长0.07个百分点。

记者了解到，央行已经对银行提出了lpr评估要求。首先，设定了三个评估点。具体而言，截至今年9月底，lpr被用作国家银行金融机构发放的新贷款的定价基准。比例不低于30%；截至12月底，上述比例应不低于50%；到明年3月底，上述比例将不低于80%。

第二，贷款利率的竞争行为应纳入宏观审慎评估(mpa)，各银行业金融机构不应通过合作设定贷款利率的隐性下限，否则mpa评估应实行“一票否决”。