我国保险业正处于关键转型期

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我们的见习记者王晓

8月19日，安永发布了《2018-2019年保险业风险管理白皮书》，指出中国保险业正处于从注重“量”和快速扩张向注重“质”转变的关键时期，保险业正走向高质量的发展之路。

从保险业负债方面来看，中国保监会发布的数据显示，与过去的快速扩张时期相比，近两年来中国的保费增长率一直处于波动和稳定状态。今年上半年，行业原始保费收入同比增长14.16%，表明许多保险公司已逐步从过去两年的痛苦过渡期中恢复过来。特别是，健康保险在个人保险市场的增长率非常突出。上半年，医保原始保费收入达到3976亿元，同比增长31%。可见，随着“健康中国”战略的实施，以人身安全为重点的健康保险产品在空之前获得了发展机遇，许多保险公司也抓住了转型机遇，优化了公司的产品结构。

总的来说，目前保险市场的产品同质化现象仍然严重，缺乏后续维护和理赔困难是行业的痛点。一家大型保险公司的销售人员告诉英国《金融时报》记者:“目前，市场上每年发行数百种保险产品。在这数以千计的产品中，相同类型和相似术语的产品比比皆是，许多消费者不知道如何选择适合他们的产品。我对模糊的保险条款有所怀疑，这妨碍了一些消费者购买保险。”

这位人士认为，保险业的高质量发展要求保险公司改变经营理念。他们应该从产品设计开始，真正从消费者的角度设计相应的保险产品，考虑消费者的切身需求。过去，保险业从易于销售和扩张的角度设计产品，这与消费者的实际需求相去甚远。这也导致了保险产品售后的大量犹豫和非犹豫退保。如果你在犹豫期过后投降，你将失去消费者的部分本金，这将导致投诉和纠纷，这不仅不利于保险公司自身现金流的管理，还会影响行业的整体形象。从消费者的角度设计保险产品，不仅可以满足消费者的需求，还可以通过全面、到位的个性化保护重塑保险业在消费者心目中的形象，促使消费者从被动购买保险转向主动寻找合适的保险产品。

另一方面，要提高保险从业人员的专业素质，加强监管。作为与消费者直接接触的保险公司的代表，销售和理赔人员不仅代表着公司的形象，也影响着行业的整体形象。一直以来，保险代理人都有相当大的自主权，销售业绩是他们唯一的考核指标，代理人甚至采取非法手段来完成指标。银行保险渠道向银行账户经理提供现金返还和回扣，个人和团体保险渠道向客户提供油卡和超市购物卡的情况并不少见。今年2月，中国保监会下发《关于加强保险公司中介渠道管理的通知》，同时开展了保险公司销售人员和保险专业中介从业人员执业登记数据的清理工作，纠正了过去从业人员发展较快但执业管理未能及时跟进的局面，通过人员清理工作更好地管理了保险从业人员。

从资产的角度来看，保险业的高质量发展离不开保险资金的有效使用。自去年以来，为支持民营企业发展，缓解上市公司股票质押的流动性风险，监管部门不断放宽对保险投资的限制。今年上半年，保险股票和证券投资基金投资同比增长，保险基金已成为仅次于公共基金的资本市场第二大机构投资者。不仅大型保险公司选择投资股票市场，而且许多中小型保险公司都在利好信号下上市。

从中国保监会发布的数据可以看出，目前保险投资仍以固定收益资产为主，约占70%。尽管如此，自今年年初以来，保险基金的股权投资比例有所增加。截至6月底，保险公司使用的股票和证券投资基金占12.6%。一方面，这与鼓励保险资金进入市场的政策有关；另一方面，一些保险公司调整投资策略，布局股票市场，有效分散了风险，基本实现了风险与安全的平衡。

同时，从带有保险资金标语牌的上市公司来看，保险资金选择投资目标的目的更加明确，通过标语牌寻求协同效应成为保险公司的一个重要考虑因素。最近，中国人寿相继增持中广核电力、万达信息和中国太平洋保险的股份并上市。中国人寿业内人士透露，通过多层次、多维度的业务合作和管理互动，公司和投资目标将继续发挥优势互补，增强协同发展效应。

然而，投资股票市场的风险远远高于投资固定收益资产的风险。此外，我国目前的利率水平较低，这就要求保险资金在保证相对安全稳定的同时，进一步提高股权产品的收益率。这种市场环境对保险公司的投资能力提出了更高的要求，保险公司需要尽可能寻求长期稳定的多元化投资。

中国银行业监督管理委员会基金司司长袁近日表示，随着实体经济向高质量发展的转变，金融供给面结构性改革的深化和金融业对外开放的进一步扩大，保险资金的运用和保险资产的管理面临着长期资本融资需求快速增长等难得的机遇。 居民的安全需求和个人理财需求，但也存在市场化专业化不足、资产配置压力加大、市场竞争加剧等问题和挑战。 在未来一段时间内，保险资金的运用既有机遇也有挑战，既有动力也有压力。