改革将倒逼银行“练好内功”

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“利率整合”缩小了利差-

改革将迫使银行“练内功”

作为利率市场化的关键一步，改革和完善贷款市场利率形成机制后，对银行会产生什么影响？

第一个公布的“新版本”低利率已经下降。8月20日宣布的一年期低利率为4.25%，比基准利率低10个基点，比“老版本”低6个基点。市场参与者认为，该区间基本在市场预期范围内，变化相对稳定，预计短期内不会有较大变化，对商业银行和金融市场整体影响不大。

然而，在短期内，这种下降仍然需要银行自己“消化”。中国人民银行副行长刘国强表示，短期内，银行利差可能下降，影响银行利润。中国人民银行货币政策部主任孙国峰也表示，短期贷款利率下降可能会对银行的息差和利润产生一定影响。

从长远来看，利率市场化改革将促进银行业的发展，有利于金融和实体经济的良性循环。

刘国强说，银行是服务业，应该依靠实体经济。实体经济融资成本下降，银行服务目标提高；当实体经济发展良好时，银行信贷不良率会下降，信贷质量会提高。“这是我们希望看到的金融和实体经济的良性循环和健康发展。”刘国强说。

“归根结底，以市场为导向的改革应该迫使银行改变发展方式，从大速度、大规模扩张转向效率和质量的集中增长。”中国银监会副主席周亮表示，改革对银行业走上高质量的发展道路起到了催化剂和助推器的作用。

贷款方利率市场化先行一步，存款方利率暂时“不活跃”，这对银行管理提出了更高的要求。

中欧国际工商学院教授盛松成表示，中国推进利率市场化改革的经验是先贷款后存款。贷款利率市场化后，有必要考虑银行负债方的情况，因为商业银行资产方的定价和负债方的成本是联系在一起的，需要协调和推动。如果取消贷款基准利率，贷款将在市场上定价，而存款仍按存款基准利率定价，这对商业银行自身的资产负债管理提出了更高的要求。

"银行必须密切关注自身的内部实力."周亮认为，根据新公布的机制，lpr是根据公开市场操作利率形成的，这取决于银行的业务模式、资本成本、市场供求和客户风险溢价，银行自身的能力有待提高。因此，银行应继续加强信贷业务的精细化管理，尽快完善信息系统和规范合同文本，切实提高市场化定价能力。同时，要加强资产负债管理，防范和控制信贷风险和利率风险。

周亮认为，各银行应以此次改革为契机，进一步推进贷款方式改革，创新各种信贷模式，特别是要规范和优化信贷标准和流程，注重审查首付来源，减少对抵押物的过度依赖，逐步提高信贷贷款比例，加强中长期贷款产品研发，加强供应链金融创新，为实体经济发展提供更好的金融服务。

孙国峰表示，央行将引导市场利率定价自律机制，加强存款利率自律管理，维护市场竞争秩序，稳定银行负债成本，为银行可持续发展创造有利条件。(记者陈)

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