“怎么突破“BATJ+银行”包围圈，我们和一位花费金融创业者聊了聊”

虚拟仿真 【科技在线】 年，中国花费信贷规模为18万亿。 这一数字来自于一份清华大学中国与世界经济研究中心的报告。这份标题为《中国花费信贷市场研究》的报告还显示，与年相比，花费信贷交易规模增长约167%，5年间年均增长超过30%。 从宏观经济来看，中国的花费市场也存在大量的机会，以美国市场为例，居民花费占美国gdp比重高达70%，但是中国，这个比例仅在15%左右，居民花费杆杠相当低。 花费信贷的巨大市场空间，吸引着各类机构争相涌入，花呗、借呗、白条等各类分期和贷款产品近年来深度渗透到各个人的日常生活。 总体来说，以下三大巨头占领着花费信贷的市场高地：掌握着资金特点的商业银行、具备场景和数据特点的网络电商巨头、以及 领域正规军 持牌花费金融企业。而从目前来看，前两大巨头愈发显示出 结盟 趋势，半年时间内，batj相继与工农中建展开合作，花费金融业务正是其合作要点。 与此除外，年以来，网络金融监管细则逐步落地，每个人平均20万借款限额间接导致了大量互金平台加速向花费金融转型。花费金融已成兵家必争之地。 列强环伺之下，花费金融创业企业还有没有可能突围、怎么突围，是一个值得关注的话题。 钛媒体为此专访了亨元金融ceo刘韬。亨元金融是一家提供花费分期与现金贷的网络金融平台。年，其曾获得新加坡淡马锡旗下祥峰投资集团战术投资，并于年12月完成a+轮融资。 在刘韬看来，目前花费金融市场看似呈现出一片红海之势，但却是 近海沙滩上 的红海，再往前一步便是一片深海。能否为细分人群提供 更精准的风控服务，更精准的数据观察，以及更贴身的服务 是创业企业夹缝中求生存的机遇所在。 向共享单车发掘数据 刘韬认为，数据是金融领域革新的源泉，但数据源 即第三方征信机构的同质化倾向是领域遇到的难题。 作为央行征信的补充，第三方征信机构弥补了银行征信新闻源单一的缺陷，并且也使征信市场日渐趋近成熟。对于缺乏数据能力的现金贷创业企业来讲，第三方征信机构是他们首要的数据来源。 但这些征信机构也面临着同质化的难题，毕竟，公开容易采集的数据大家都可以得到，不容易采集的也都不太容易得到。 在数据源相似，数据解决的做法论又不太容易实现革新的情况下，创业企业是不太容易实现差异化革新的。 刘韬说道。 在这种情况下，共享单车的出现提供了刘韬新的思路，人的出行轨迹借此已经可实现全面数据化，海量出行数据或许也可以成为绘制风控画像中的重要一笔。据刘韬介绍，在通过客户授权获取查询密码之后，平台即可通过爬虫技术获取借款人出行数据，通过对于地理位置、骑行时间等新闻的拆析，评估借款人的新闻是否靠谱 前提是，借款人至少已在共享单车平台持续采用6个月。 其实，共享单车企业自身也正在意识到出行数据背后的价值。今年4月，摩拜单车对外推出了其人工智能大数据平台 魔方 ，但目前其作用也仅限于运营调度层面。 与此逻辑类似，滴滴、饿了么等平台的客户数据也被加入了参考维度。刘韬举了这样一个例子， 每天点20块外卖和50块外卖的人，他们的信贷额度必然是不同的。 值得观察的是，刘韬并不认为这些网络平台的数据能在风控方面起到决策性作用，基于原有数据源的控制和优化是这些弱变量数据带来的大价值。 花费场景创造实验：做 可以分期的小红书 按照花费金融的逻辑链条，花费诉求的产生是关联金融服务出现的前提，而花费诉求往往是与场景紧密结合。因为此，大量花费金融参与者往往言必称 场景化 ，产品向场景化延伸已成为领域趋势。 目前来看，每个垂直花费品类如数码、旅游、教育、汽车、租房、家装、医疗等赛道均出现大量花费金融创业企业。 作一个急需开拓 场景 的创业者，刘韬的想法是，创业企业要找到更加细分的垂直市场，为细分人群提供更好的服务。按照这个逻辑，他终选择的赛道是女性分期购物。 一方面，女性已成为花费市场的主力军，此外，根据关联领域报告，女性的逾期或坏帐比例相对整个领域市场要低很多。 在具体操作上，刘韬选择与垂直跨境电商包括品电商合作，帮助其实现引流和风控 这正是其现金贷业务所擅长的，而配货，送货，仓储，客服等流程则仍有商户负责。 目前只上线了口红 在刘韬看来，亨元金融刚刚创办的女性分期购物平台并无挑战领域格局的实力，但市场正在向有利创业平台的方向变化。在花费升级的趋势下，巨头之间的市场裂缝会越来越大，成为一家 可以分期的小红书 的机遇则现实存在。据了解，这家女性分期购物平台的日注册量大约在2万至3万之间。 从 红海 闯入 深海 作为一名花费金融玩家，刘韬并不讳言目前花费金融市场的激烈战况，但他却认为这只是 在近海海滩上杀得一塌糊涂 ，再往前一步便是一片 深海 。 以女性花费分期为例，刘韬认为分期只是一个低层次的花费金融服务，是很 粗暴 的支付工具，在女性市场怎么创造更好的文案真正打动客户、服务客户才是在 深海 里面对的难题。 中国市场跨境电商什么都可以够买的到，甚至垂直电商也很丰富，作为金融服务，怎么对比我的人群，从花费的立场要能够不断的生成文案吸引你到我这儿来，让我更懂你。 刘韬说道。 在刘韬看来，在 近海 ，金融数据是互相对垒的关键要素;但在 深海 ，考验的是为用户创造价值的能力，即意味着能否为为细分人群提供 更精准的风控服务，更精准的数据观察，以及更贴身的服务。 按照他的评估，未来的三到五年，领域将完成由 近海 向 深海 的转型。

为了在bat和银行的夹缝中生存，必须为顾客制作出稍有不同、更有价值的东西。 刘韬说。