技术的软连接与“为我所用”

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在对中和农村信用社的调查中，笔者发现蚂蚁金融对中和农村信用社的投资是一个双赢的结果。蚂蚁金服重视中和农村信贷多年积累的“地面力量”优势；同时，蚂蚁金融服务人工智能的技术人员参与了中和农村信用社的it技术优化，使得中和农村信用社在业务层面上提高效率、降低成本成为可能。

中和农村信用社首先以客户为中心，根据客户的变化重新设计产品，然后优化服务和风险控制。同时，将相关大数据和人工智能技术带来的客户评价结果作为“平行参考”。显然，这需要更长的装配过程。

2014年底，在蚂蚁金服成立之初的一个峰会论坛上，马云说:“如果银行不改变，我们就要改变银行！”近年来，传统银行业正在迎接这一挑战，拥抱互联网平台机构，整合发展之路，但整合效率和效果还有待检验。

在经济金融相对成熟的地区，网络学科的优势是显而易见的。然而，在不发达或落后的农村地区，电子商务背景的优势不太突出。尽管蚂蚁金服成立之初就将农村金融作为其三大战略之一，但JD.com随后开始推行3f战略，试图通过农产品(000061)上涨和工业品下跌来开辟农村金融服务渠道，但效果并不明显。原因是电子商务的逻辑是基于网上交易，也就是通常所说的网上购物，而对这些消费行为数据的挖掘需要足够的时间来积累。此外，农村地区的许多弱势群体既缺乏网上购物经验，也缺乏金融交易经验，因此仅靠所谓的大数据很难在农村地区开展金融业务。

化解农村信贷的方法是在业务再造与互联网和人工智能技术之间建立软连接，分阶段实现“为我所用”。据中和农村信贷负责人介绍，该公司利用中国人民银行的信贷信息系统排除了一些“老来”；根据蚂蚁金融服务系统，最好的客户将被筛选出来，并给予更宽松的信贷条件。同时，蚂蚁金服技术人员帮助中和农村信用社提高了it技术管理能力，有效降低了中和农村信用社的运营成本，提高了贷款效率。中和农村信贷的大部分客户都不是银行愿意服务的客户。这些客户很难获得信息，这些信息是由数千名中国中和农村信用社的自有人员获得的。因此，技术优化后，如何长期跟踪和积累相关数据将是一个挑战。

从业务层面来看，金融机构不能忽视客户的变化；从产品设计的角度来看，基本原则是适应顾客的变化；从技术角度来看，有必要不断将金融机构的信息技术与产品技术和风险控制技术结合起来。随着大数据和人工智能技术的快速发展，人们在预测未来时总是按照“去人力化”的逻辑进行思考。所谓的降低劳动成本和提高效率已经成为技术集成的主要因素。然而，这取决于场地、环境和舞台。在农村金融需求方面，水平参差不齐，有需要帮助的穷人，也有新的农业企业实体...这些需求方既有阶段性的个性化需求，也有未来需求转移的可能性。因此，仅仅依靠技术优化是远远不够的。

农村金融生态的完善要求各主体对自身的定位有清晰的认识。农村信用社需要巩固自身在县域的地方优势，随着城镇化率的提高，逐步实现城乡统筹发展；政策性金融机构应承担优化农村基础设施、基本农业生产和环境治理的责任；以保证低利润为目的的小额贷款机构应关注长期被银行忽视的群体，为他们提供有效的金融服务；监管当局应该给每个主体更好的发展空，并鼓励市场创新实践。这些学科不能忽视的是与互联网技术的结合。这种结合不应该忘记它自身的本质，更不要说固步自封了。相反，它应该以开放的心态接受新技术，提高自身的管理和技术能力，从而不断增强核心竞争力。