邮储银行决定再向“零售富矿”挖潜力

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我们的记者杜冰

“lpr改革是中国利率市场化的一个重要里程碑，它将加速国内商业银行业务模式和增长方式的转变。”邮政储蓄银行面临着挑战和机遇。一方面，邮政储蓄银行拥有5.89亿零售客户，是一个巨大的“富矿”。利率市场化将迫使我们深入挖掘这个“富矿”，使其成为未来最重要的增长点；另一方面，邮政储蓄银行的长期零售战略使我们对利率市场化改革有着天然的适应性。8月21日，在邮政储蓄银行召开的2019年中期业绩发布会上，邮政储蓄银行董事长张津梁密切关注“两轨一贷”利率改革。

邮政储蓄银行零售地位明显，个人贷款余额达到2.55万亿元，占贷款总额的54.24%，居行业前列。在绩效会议上，邮政储蓄银行管理层就利率市场化改革背景下如何加快“新零售”转型做了全面解读。

深入挖掘零售“富矿”应对利率市场化

“基于邮政储蓄银行天然的零售基因、独特的资产负债结构和稳定的风险管理文化，我们有信心在推进利率市场化的过程中继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”张津梁说。

邮政储蓄银行将从负债方、资产方、收益方和成本方采取一系列措施。

根据年中报告数据，2019年上半年，邮政储蓄银行2.55%的净息差仍保持行业领先水平；经营业绩稳步提升，拨备前利润增长18.81%，净利润增长14.98%，均保持两位数的高增长率；零售银行的特色优势继续保持稳定，个人银行收入占总收入的61.30%。

张津梁表示，在债务方面，邮政储蓄银行将深入挖掘存款优势，以“质量第一、效率第一”为理念，不刻意追求存款的市场份额，不以规模说大话，而是引导分行重点增加流通和低利率产品的营销，降低资金来源成本。同时，个人和公司的支付结算业务将被视为增强客户粘性的战略性业务。

在资产方面，邮政储蓄银行将以其独特的资产负债表为基础，进一步优化资产结构，加大对“三农”、小微企业和居民消费的信贷支持，提高存贷比。

数据显示，过去三年，邮政储蓄银行的存贷比逐年上升，从2016年的41.32%上升到2019年上半年的51.66%。

“零售贷款对利率自由化的影响相对较低。增加零售贷款的比例可以提高贷款组合的总体回报率。”张津梁强调，邮政储蓄银行将继续为“三农”和小微企业提供信贷服务，同时培育新的贷款增长点，进一步提高零售贷款比重。

他介绍说，邮政储蓄银行将在控制风险的前提下，积极拓展汽车消费贷款、综合消费贷款和信用卡的分期付款业务，支持城乡居民消费升级。

采取更多措施，保持资产负债表整洁

干净的资产负债表和优秀的资产质量一直是邮政储蓄银行的投资价值，也是邮政储蓄银行的名片。这一优势在上半年得到了持续巩固。数据显示，截至2019年6月底，邮政储蓄银行不良贷款率为0.82%，不到行业平均水平的一半，比去年年底进一步下降0.04个百分点。据报道，邮政储蓄银行不良贷款占逾期90天以上贷款的比例为123.60%；相关贷款占0.67%，不到行业平均水平的四分之一。与此同时，拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多，比去年底大幅提高。

“邮政储蓄银行之所以能够继续巩固资产质量优势，主要是因为上半年严格控制新增不良贷款，同时加强调查，加强存量不良资产处置，做到早发现、早释放、早解决。”邮政储蓄银行副行长张学文表示，在未来一段时间内，邮政储蓄银行仍将按照“明确职责、明确形势、早见成效、快行动、多思路、严考核”的工作思路，加强全面风险管理。

一是不断优化资产结构，扩大零售信贷比重。“邮政储蓄银行具有天然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行业务的特点凸显。零售信贷额度小，风险分散，抗风险优势明显。我们将继续增加零售信贷供应，这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。

同时，邮政储蓄银行将继续坚持审慎的风险政策、严格的风险限额管理和总资本约束，以平衡风险和收益。张学文表示，邮政储蓄银行将确保良好的客户准入，完善信贷业务经营主要负责人制度，落实新增不良资产分级预警机制，加强总部和分行资产质量联合防控，有效控制新增不良贷款。

此外，邮政储蓄银行将继续优化风险管理方法和工具，利用大数据风险控制技术完善各种风险控制模型，优化和完善内部评级体系。“我们有信心，资产质量将总体良好且可控。”张学文说。

深化体制机制改革，夯实发展基础

在全行业深化改革的背景下，邮政储蓄银行新一届董事会着眼未来，着力推进一系列打基础、惠长远的工作，推出了一系列重大改革举措。

作为最后一家尚未a股上市的国有银行，邮政储蓄银行a股上市一直受到市场的关注。今年，邮政储蓄银行a股上市取得了实质性进展，中国证监会于6月18日完成了首次申报，招股说明书于6月28日披露。

同时，邮政储蓄银行近日发布的公告显示，该行董事会审议通过了永久债券发行计划，计划发行不超过800亿元人民币的无固定期限减记资本债券。市场认为，邮政储蓄银行在资本补充方面的积极举措将有助于邮政储蓄银行进一步增强资本实力，优化资本结构，增强抵御风险和服务实体经济的能力。

今年以来，银行理财子公司陆续获批筹建，许多银行从去年下半年开始为资产管理业务“招兵买马”。邮政储蓄银行经正式批准设立银行金融管理子公司后，按照监管要求有序开展筹备工作，公开招聘董事长，引起广泛关注，被市场解读为本行广纳人才、强人才、大力深化体制机制改革的表现。

邮政储蓄银行对财务管理子公司的未来发展充满信心。“自去年以来，邮政储蓄银行已开始筹备设立财务管理子公司，如组织结构建设、人员招聘、信息技术系统、风险控制管理、投资和研究能力建设等。目前，社会招聘人员已经到位。随着财富管理子公司的下一次筹备和上市，将为邮政储蓄银行的零售转型注入新的活力和新的动力。”邮政储蓄银行副行长许说。

此外，庞大的网络是邮政储蓄银行的核心优势，邮政储蓄银行在提高网络效率方面继续推进相关工作。邮政储蓄银行副行长邵智宝表示，在行业零售金融大发展的市场形势下，邮政储蓄银行将根据自身优势，开展科技增权、综合经营、以客户为中心，加快构建“用户流失、客户深度培育、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。

“2019年底，总行科技团队规模翻了一番，2020年底，全行信息科技团队规模翻了一番。”在新闻发布会上，邮政储蓄银行管理层表达了加快金融技术授权转型的决心。数据显示，2018年，邮政储蓄银行对信息技术的投资占其营业收入的2.75%，今年将增至3%左右。