凝聚金融服务实体经济合力

中央政治局第十三次集体研究强调，要为实体经济的发展提供更高质量、更高效的金融服务。目前，在金融服务实体经济、缓解小微企业和民营企业融资困难的过程中，各地采取了哪些措施？有效吗？还有哪些问题有待解决？《经济日报》记者近日走访了几个省份，对地方财政管理部门、金融机构和企业进行调研，今天在湖北发表了一系列调研文章。

据统计，今年一季度，湖北省本外币贷款2676亿元，同比增长626亿元，达到历史同期最高水平。截至3月底，小微企业贷款加权平均利率为5.95%，较去年6月份的高水平下降21个基点。辖区内银行业小微企业贷款余额12437亿元，同比增长15.5%；贷款543，300笔，比去年同期增加113，200笔。

湖北对实体经济的金融支持的记录引人注目。湖北如何解决普遍存在的信息不对称、抵押品少、关键信息评估困难、金融机构盈利压力大等问题？

湖北省金融管理部门的金融创新经验值得借鉴——加大金融产品创新的力度，推出政府和银行保险贷款、税收优惠贷款、“两权”抵押贷款、信用保险和贷款保证保险等多种产品；扩大范围，在协同创新方面，发挥商业银行、小额贷款公司、担保机构、保险公司等各方的共同努力，形成湖北银行小企业金融服务中心、武汉产权交易中心、武汉知识产权交易所等一批配套部门；均等化，在制度和机制上，鼓励各类金融机构加快建设服务小微企业的专门机制、专业队伍和专门考核标准，降低融资成本。

赋予企业权力:“不要让银行成为典当行”

金融机构推出了各种形式的综合融资计划，使更多的企业享受金融服务和风险保护

武汉河源生物科技有限公司是一家以从大米中提取血红蛋白为主的医药科技企业。“生物医学原始技术科技含量高，资金投入大，研发周期长，需要长期积累。2010年，我们搬到光谷生物城后，虽然公司前期获得了1000万元的股权融资，但后期的资金缺口仍然很大。在规模小、担保不足的情况下，武汉农村商业银行通过知识产权和专利质押贷款帮助我们解决了燃眉之急。”武汉河源生物技术有限公司董事长杨寿昌说。

最初，武汉农村商业银行光谷支行针对生物医药和光通信行业推出了基于信用方式(如专利质押)的综合融资方案，并向企业发放知识产权质押贷款。2012年，该行发放了中国规模最大的1亿元知识产权质押贷款。

据武汉农村商业银行副行长李华介绍，截至2018年底，光谷支行知识产权质押融资规模占全市同类产品余额的50%，已发行交易1113笔，总额40.22亿元。六年来，分行已向600多家中小科技企业发放了数百亿元贷款。

为解决抵押物少的问题，像武汉农村商业银行那样增加知识产权和专利质押是一种新的方式，这又引出了另一个问题。如何评估“无形”专利的价值？自2010年起，武汉建立了知识产权交易所，知识产权局组织相关领域的专家对专利价值进行评审和评估，为商业银行授信提供参考价格，并通过知识产权转让载体为科技企业开辟融资渠道。截至目前，交易所已累计服务企业3000多家，完成技术交易和合同确认交易48.4亿元，成功开展41家企业46项知识产权质押融资。

利用专利质押贷款只是武汉创新金融体系缓解融资困难的一个缩影。今年4月初，湖北省银监局下发了《关于加强湖北省银保行业民营企业服务的通知》，从确立工作目标、建立长效机制、加大资金投入、提高信贷比例、提高响应速度和审批时限等方面提出了26项具体措施。，促进更多的金融投资于民营企业、中小企业。

“面对小微企业和民营企业的融资需求，过于注重抵押品不是银行服务实体经济的初衷，银行也不可能成为典当行。”湖北省银行业监督管理局局长邹飞表示，金融机构在为民营企业服务时，应努力追求“增量、扩张、均等、增效”的四大目标，即稳步扩大融资规模，让更多的民营企业享受金融服务和风险保护，逐步降低融资成本，并稳定在合理水平，显著提高融资效率。

小微企业往往只有税收数据、资本流动和信息流动，但缺乏完整的财务报表，所以他们能获得融资吗？中国建设银行湖北省分行副行长金鹏表示，小微企业只要有纳税数据，就可以在没有完整财务报表的情况下发放贷款。建行与湖北省税务局合作推出的“税收优惠贷款”产品已全线升级为“云税贷款”。“云税贷款”是一种纯粹的信用产品，借出后可以回收利用和偿还，方便企业根据自有资金随时使用和偿还。截至今年3月底，建行湖北省分行“云税贷款”余额为40.6亿元，支持了湖北省近7000名纳税人。

湖北还创新推出了农村土地承包经营权抵押贷款和农民住房产权抵押贷款，并在供应链金融、武汉产权交易中心(四板市场)、大数据网上贷款等方面进行了有益探索。

湖北省地方金融监管局局长段介绍，今年一季度，武汉产权交易中心新增托管注册企业249家，托管股份24.07亿股；新增上市公司198家，完成45家企业股权融资交易97笔，融资总额24.2亿元。截至2018年12月底，湖北省12个试点地区“两权”抵押贷款余额为28.84亿元，同比增长89.61%，高于人民币贷款增速75.01个百分点。

银保合作:实现协同创新

在“政府银行”和“科宝贷款”等产品中，银行、政府部门、保险公司和担保公司共同努力实现风险分担

这显然不足以缓解融资困难。分享风险和收益是必要的。

武汉友利科自动化系统工程有限公司成立于1996年，是武汉东湖高新区专业从事汽车自动化集成业务的科技型企业。该公司总经理肖广忠表示，为了进一步扩大规模，该企业希望获得银行信贷，但由于抵押资产不足等原因，融资需求难以满足。

在详细了解了Ulike的情况后，根据企业的业务状况和轻资产战略特点，联合担保公司(东创担保)采用订单管理和控制的方式，成功向客户发放了200万元的“4321”政府银行贷款，弥补了企业自身的资金缺口，帮助企业更好地完成订单合同。

新的“4321”政府银行贷款在哪里？光大银行武汉分行行长助理何永喜介绍说，这种新模式打破了传统的担保模式，由担保公司、再担保、银行和政府按4: 3: 2: 1的比例分担风险，丰富了反担保措施，可以接受订单控制、商业票据、应收账款、股权质押等。，且担保率和贷款利率均低于传统模式，从而较好地解决了小微企业融资难的问题。

与政府贷款不同，科宝贷款是银行与保险合作为科技型企业提供的另一种融资产品。保险、银行和政府以5: 3: 2的比例分担贷款。企业可以在不提供任何担保的情况下获得贷款支持，并可享受政府保费补贴和贷款利率补贴。

湖北斗牛科技有限公司是一家经营软件平台的高科技企业，拥有4项计算机软件版权和3项实用新型专利，业务范围涵盖网络、安全、云计算、人工智能和物联网。该公司创始人刘军表示，该公司在创业初期一直用自有资金运营，随着订单的增加，补充营运资金刻不容缓。2018年，该公司去了几家银行，得到的回答是，该公司从未在银行融资，没有抵押品，订单分散，因此很难获得贷款。

最终，光大银行武汉分行通过科宝贷款成功地向客户提供了首笔100万元的银行贷款，而不需要斗牛科技提供任何抵押品，弥补了资金缺口。享受政府保费和贷款利息补贴后，企业融资成本低于5%。自2018年5月正式推出以来，仅光大银行武汉分行就向56家民营和小微企业客户提供了1.35亿元的贷款支持。

从保险公司的角度来看，信用保险和贷款保证保险不仅可以分担银行和政府的风险，还可以解决担保不足的问题。PICC湖北分行副总经理智勇表示，小微企业通常平均规模较小，缺乏有效的抵押品，而银行和其他出资人出于风险控制的考虑，往往无法提供资金满足自身的生存和发展。信用保险和贷款保证保险可以提高信用，为小微企业融资提供支持。湖北省推出的“政府+银行+保险”模式可以缓解小微企业的无担保和无担保贷款问题。今年第一季度，通过“政府和银行保险”筹集了7.58亿元，其中53家企业筹集了1.2亿元，13200户贫困户、大农户、个体工商户或企业家筹集了6.38亿元。

机制护航:充分利用政策

湖北省设立了22个科技分支机构和专门的科技分支机构，建立了“专人、专职、专业、敬业”的人才队伍

湖北一系列金融创新背后，是多部门制度机制协同创新的结果。自2018年以来，湖北省银监局先后出台了《湖北省银行业在优质发展年开展小微企业金融服务指导意见》、《湖北省银行业和保险业加强对民营企业服务的通知》等政策，督促辖区内银行机构建立单独的小额贷款计划，跟踪和监控信贷投放进度，将有限的信贷资源向小微企业倾斜，特别是单笔信贷不到1000万元(含)的小微企业。

湖北省银监局普惠金融司副司长赵敏表示，小微企业的金融服务评价应与高管的绩效评价和监管评级挂钩。通过专项监管和现场检查，可以有效督促银行业金融机构确保小微企业贷款保持良好增长态势。

武汉农村商业银行光谷支行副行长王伟表示，自2012年武汉农村商业银行科技金融中心成立以来，该中心已运用特殊人员、特殊风险承受能力和特殊薪酬体系等9个“专业”对科技创新企业的绩效进行评估和衡量。与传统的贷款评估相比，新的评估指标更加注重贷款净增加量和贷款净增加量。“与传统商业银行的人才背景不同，我们的管理者大多来自理工科院校，尤其是涉及生物医学、互联网技术、大数据等领域的学生。更容易理解相关业务，帮助银行“敢于放贷、愿意放贷””王维说道。

湖北省银行业监督管理局监管司司长邓超表示，到目前为止，全省共有22个科技分支机构和专门的科技分支机构，建立了一支“敬业、专职、专业、敬业”的科技金融人才队伍，为科技金融提供“一站式”综合金融服务。如汉口银行设立技术金融服务中心，湖北银行设立小企业金融服务中心。

仅仅依靠金融机构和政府部门的努力来缓解融资困难显然是不够的。湖北省银监局大银行部主任黄认为，一方面要加快大数据共享平台建设。只有让数据跑得更多，让企业和银行少跑腿，才能进一步降低银企对接的成本，帮助更多的民营小微企业获得融资。另一方面，要进一步加强信用环境建设。跟踪研究逃废债务的新途径，查明各种隐性逃废债务。

“直接融资渠道仍然是‘短板’，而私募可转换债券融资可以为债券发行者和人们增加一条‘保险绳’。私募可转换债券是可以转换成股票的公司债券。证券发行人以非公开方式发行，在一定期限内还本付息。债券持有人可以根据约定的时间和条件将其转换为一定数量的发行公司。股票或股权。”武汉股权托管交易中心董事长龚博表示，希望推动这一创新金融工具的应用，让更多中小企业受益，拓宽直接融资渠道。(郑、、、刘杰)

编辑:计然